J 和 A 的隨手亂記

既然賺的錢不足以付現, 也沒含著金湯匙出生, 貸款就是必然的事了. 可是貸款要怎麼貸最便宜, 最划算, 可真讓人傷腦筋. 

從約莫知道要貸多少錢開始, 就打電話問有往來的幾間銀行. 包括存款的銀行, 辦信用卡的銀行等等, 不過每家銀行都只有喊一喊, 保證他們家的利率是最低的, 不過利率多少也沒人真講出來, 都只留下連絡電話而已, 看來各家銀行在看到別家的底價之前, 是不會有更進一步的資訊. 

待房子蓋得差不多, 開始要準備過戶等手續時, 建商就找了幾間合作的銀行, 寄了一份貸款單來. 上頭有 A/B/C 三間銀行的貸款利率, 建商推薦了其中一家, 不過看也知道, 三家銀行的貸款利率相差甚遠, 大家自然會選建商推薦的那一家. 看來其他兩家只不過是拿來當對照組的, 建商只想要我們向他們推薦的那家銀行貸款.

不過建商有他的想法, 我們當然不能乖乖照做. 當下拿起最低的利率, 當作參考價打給之前有聯絡的幾家銀行. 要報出真正的數據之前, 各家銀行都十分謹慎, 從房子所在的地方, 大樓還是透天, 建商名稱, 坪數, 地段, 總價, 以及欲貸的金額等等, 都問得十分仔細, 之後還會順便問一下是否知道其他家銀行的報價. 

知道以上所有資料後, 如果能報出更低的價格, 就會馬上報出來, 如果沒辦法馬上報價, 大多會說要查一下. 大概再等個半小時, 就會有消息回來. 不過這次的報價, 建商所推薦的銀行的確提供了夠低的貸款利率, 多問了幾家, 大多比較高. 不過也有幾家可能無法提供更低的利率, 但是會提供其他不同的選擇. 

閒話說完, 來看看貸款是怎麼一回事. 

目前房貸可以分成二種, 一種是定利率的房貸, 即是從第一期到付完, 都是一定的利率. 另一種, 就是浮動的利率, 前面會有幾期利率比較低, 而後慢慢升高, 直到最後固定在某個利率. 不過即使是定利率, 或是浮動利率的每階段的利率, 都不是真的完全固定, 利率固定的方式是依據某個指標再加上一定的額度. 像是有些銀行會以五大行庫的定存利率加一個值, 也有銀行會以郵局利率加碼, 所以當這些行庫的定存利率改變時, 貸款的利率也會隨之改變. 並不是完全如廣告單上所說的某個值. 

那固定制, 變動制哪一種較好呢? 其實這真的是因人而異, 對同一家銀行而言, 固定制的利率, 其利率會比變動制的前段要高, 但會比變動制的最後一段要低. 而變動制的分段方式多是分三段, 第一段是半年, 利率多是低到嚇人, 可能比定存利率還要低. 不過半年後會升高, 這時的利率還是會比固定制的要低一些, 但在二年後, 利率就會升高到比固定制的還高, 亦即接下來的 18 年, 每個月都要付比固定值更多的錢. 就 A 問到的幾間銀行而言, 前二年繳愈少的, 最後 18 年會繳得更多, 如果前半年只要繳利息就成的, 最後 18 年利率可會高得嚇人. 

整個結算下來, 固定制的利率, 在繳完 20 年後, 總額度會比變動制的要低, 可是若是選擇變動制的, 在前幾年繳的錢還蠻少的, 所以若是能夠早幾年繳完, 用變動制所繳的錢就會比較省. 如果像投資客, 說不定用前半年只繳利息的, 反而更划算, 因為他房子可能二年後就脫手了, 也不用管後 18 年的高利率. 

所以要怎麼選, 選哪一種, 就看各人情形, 會提前還款的話, 就選變動的, 一開始就打算還足 20 年的, 就選固定制吧. 有同事建議, 難得有人以那麼低的利率肯借錢, 當然是借足 20 年, 再拿去做投資. 至於像 A 不喜歡欠人錢的, 就會選浮動制, 因為算下來, 要是能在 15 年之前還完, 就會比較省錢點.